P2P备案门口的“猫鼠游戏”：15家平台涉嫌超额发标

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近日，北京平台东方金隅(600086)宣布，由于贷款额度不符合监管要求，最早将于2017年3月初暂停网上贷款行业的运营。不到一年后，东方金隅重整旗鼓，再次在p2p行业展开战斗。然而，目前，其官方网站显示的项目在关闭前，并不知道何时小规模分散投标将上线。可见，贷款上限仍然是网上贷款平台合规的主要障碍之一。

从全国各地区随机抽取50多个网上贷款平台，检查贷款项目金额。调查发现，大部分平台表现良好，但仍有15个平台涉嫌过度竞价，占近30%。当申报迫在眉睫时，这些平台是选择顺应监管趋势，还是继续玩边缘球，可能会决定它们未来的命运。

在配额制下，许多平台都在玩“如果可以的话，抓住我”

2016年8月24日，中国银行业监督管理委员会发布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》，规定了同一借款人在同一网上贷款机构和不同网上贷款机构的贷款余额上限:单个个人和自然人在一个平台上的上限为20万，单个组织和法人在一个平台上的上限为100万，单个自然人在多个平台上的上限为100万。

在贷款额度的要求下，大部分竞价平台已经整改。从平台发布的数据可以看出，贷款金额普遍下降。铜库的人均贷款额已从去年上半年公布的787万元降至2017年12月底的3.39万元，其中包括

在小额贷款网、集团贷款网、人人网、途那网等业务规模最大的平台上，人均贷款金额不足10万元。这些数据表明，业务规模较大的平台基本满足配额方面的监管要求。

为了避免“贷款限额”，一些平台绞尽脑汁打太极。虽然单个目标表面上没有超过限额，但有些平台涉及到一个项目被拆分成多个目标，单个借款人的实际贷款余额超过监管要求的情况。

红菱创业投资作为拥有大价值p2p平台的龙头企业之一，在完成消费金融和汽车贷款业务转型后，于2017年年中宣布退出在线贷款行业。对此，行业分析师认为，从行业现状来看，以大额竞价开始的网上借贷平台要改造小规模分散模式并不容易，虽然大额竞价业务与监管不相适应，从目前平台上的产品来看，大额竞价的数量也不小。

根据平台公布的累计营业额和借款人总数，网上贷款田燕计算出红菱创投人均累计贷款金额为271万元。另外

艾投资、贷款、米港金融人均贷款金额高于200万元，易贷款网人均贷款金额高于100万元。假设这些平台的借款人都是企业，人均贷款额也高于监管要求的上限。除了这些平台，大多数平台都没有披露累计人均贷款额。

网上贷款田燕梳理出部分平台贷款金额超过监管要求，并列出了人均累计贷款金额。贷款余额包括2016年8月24日前的历史项目，截至2017年12月底，人均累计融资金额仍较大，表明历史大型项目消化太慢。根据当地备案要求，平台需要在备案前消化大额标准资产，8.24后网上贷款机构不会违反借款人的贷款上限，否则不会进行备案登记。

注:人均累计贷款额=年或季度营业额/年或季度借款人人数(包括企业)；披露项目数量的平台按照平均贷款额=年或季度营业额/年或季度项目数量计算。“—”指未披露项目数量或借款人数量的平台。

在申请过程中，超标准资产已经成为最大的“拦路虎”

从图表中可以看出，除上述五个平台外，其他平台的平均贷款额普遍较低，但这并不意味着这些平台目前已经完全达到贷款限额。

发现一些平台将同一借款人的借款需求拆分为多个交易项目，同一借款人在网上贷款平台上进行了多次贷款。可以看出，为了迎合合规性，平台在部分竞价过度的问题上与监管当局玩捉迷藏。因此，从这方面来看，平台公布的人均贷款额参考值较低。

虽然有几个平台没有公布金融家的总数，但仍有一个数据需要注意，即最大单户或最大10户的数据，一些平台已经宣布前十名借款人的未偿金额占100%。从这些数据中，也可以发现过度借贷的问题。

截图显示了某平台发布的最大单户和最大十户的贷款金额数据

厦门首个备案平台十大借款人比例截图

目前，全国许多地区已经出台了《对同业拆借中信息中介机构进行事实认定和整改的要求》。据了解，在资产方面，广东银监局开发了一个平台，可以快速检测是否存在虚假、违约、自筹资金等问题。平台上有一定的压力。为此，广东一个p2p平台表示，如果涉及大额竞价，目前大多数平台采用的方法是让借款人提前还款，这样所有大额竞价都可以在备案前结清。

据银监会p2p点对点贷款风险专项整治领导小组工作人员透露，各地要求最迟在2018年6月底前完成网上贷款机构备案。目前，所有平台都在进行备案前整改，最大的问题是大额资产的处理。随着资产方面竞争的加剧，在6月底之前收回大价值资产并找到分散的小型合规资产是一项艰巨的任务。

由于合规困难，大多数平台停止运行。根据网上贷款数据，自2017年以来，已有1038个问题平台，其中358个平台已被自愿清算和撤销，占35%。