付房租 你愿意贷款吗？

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中央经济工作会议指出，促进高质量发展是当前和今后确定发展思路、制定经济政策、实施宏观调控的根本要求。财税金融作为经济政策的重要组成部分和宏观调控的主要手段，在促进高质量发展方面责无旁贷，大有可为。如果我们一起租房和买房，我们能得到更好的经济支持吗？如何降低税费，让企业感觉更好。社会资本在养老领域能发挥什么作用？多层次资本市场建设在哪里突围？什么样的“牛鼻”应该“控制杠杆”？从今天开始，我们将推出一系列报告，围绕中央经济工作会议部署的重点，围绕企业和人民关心的问题，探讨2018年财税政策如何促进高质量发展。

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深圳首次推出5481套长期租赁住房，售出306套，其中34户申请租赁贷款

“租房者”的体验更好

记者卢少刚

中央经济工作会议提出，要加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，发展住房租赁市场，特别是长期租赁市场。“租购并举”，财政如何帮助？

大型商业银行开始创新，涉足房屋租赁贷款市场:建行与广东省住房和城乡建设厅及地方政府合作，建立了房屋租赁监管和交易平台；我们与深圳人才置业集团、房地产企业、房企合作推出长期租赁住房，并提供贷款服务。中国银行在厦门发行了首笔租赁贷款“中国银行智能贷款——租赁贷款”。工行为房屋租赁市场的参与者提供信贷资金支持……在市场酝酿的早期阶段，客户接受度有多高？市场变暖，如何掌握“温度”？本报记者近日来到广东省深圳和佛山，探索住房租赁贷款市场。

减轻一次性付款的压力，让生活更实际

李明和2008年在深圳工作。经过10年的努力，他在罗湖拥有了一套两居室和一居室的房子。然而，孩子出生后，他的岳父搬来和他一起住，50平方米的小房子突然变得拥挤起来。更衣室成了他们家的一件大事。"深圳的房价这么高，哪能轻易改变！"

建行“建行家装融资计划”的出台，解决了李明一家的燃眉之急。11 .房地产企业，无担保、无担保，最长10年，最高100万元...2017年11月3日，建行在深圳启动银企合作，推出首批5481套长期租赁住房，并推出国内首个个人住房租赁贷款产品“住宅贷款”，正式进入深圳住房租赁市场。

“建行购房计划是建行与房地产企业联手进入深圳长期租赁住房市场的一项举措。”建行深圳分行副行长李忠东表示，计划通过与房地产企业的合作，将市场上出售的优质房屋拿出来出售和转租。

李明和选择的新家位于袁婷龙华润达，这是深圳建设银行推出的第一个长期租赁社区。他看中了一栋面积110平方米的房子，有四个房间，两个大厅和两个浴室，配有装饰和家具。地铁4号线在楼下500米处，月租金7300元。

"不管房子的位置、大小或装饰如何，我对它都很满意。"合同签订3年后，一次性付清租金36万元。为了让这个家庭有一个稳定舒适的居住环境，李明和在看房当天做出了决定，并与建行签订了长期合同。

据计算，该套房3年的租金加押金合计为36万元，一次性付清的话，这可不是个小数目。幸运的是，建行的“住宅贷款”为我解决了26万元的缺口，一次付清三年租金的压力并不大。”李明和说。

据了解，建行推出的个人租赁贷款主要是根据借款人的信用状况，采用“信用+担保”的形式。根据借款人的工作年限、收入、公积金存款、中央银行信用信息等。，可发放最长期限为10年、最高额为100万元的贷款。

李忠东表示，与抵押贷款相比，“住宅贷款”的利率更为优惠，房东会因为一次性收取租金而给房客一定的折扣。"对于租户来说，整体租赁成本不会显著增加，甚至可能下降."

“我每个月花得起7000多元的房租。但一旦付了钱，我会觉得更轻松，也更实惠。”李明和计算了一个账户:一次支付三年租金可以得到92%的折扣，外加利息，这比每月支付节省了87元。“过去，租房每年都要续租，而且租金每年都要涨，也是房东的面子。现在，银行的定价很明确，他们不必每年都和房东讨价还价。感觉更实用。”

在深圳，像李明和这样的“租房者”是一个庞大的群体。根据连锁地产2017年发布的白皮书《深圳租赁》，该市2000万人中有80%租房；在这个城市的1040万套房子中，70%是出租的。

“深圳的高房价是人才引进的瓶颈，长期租房可以适当减轻企业和个人的负担。”李忠东表示，建行深圳分行已与比亚迪(002594)等11家企事业单位达成战略合作，并将为这些企业的员工提供长期租赁服务。"这无疑将成为企业引进人才、留住人才的一大利器."

深圳市人才住宅集团有限公司是深圳市人才住宅投资、融资、建设和管理企业，也是此次合作的积极参与者。在朗达袁婷的300多间套房中，该公司一次预订了148间。"这个出租房屋将提供给深圳的合格人才."安珠集团相关负责人鲍思明表示，该集团一直在通过各种渠道集资建房，以满足深圳人才安居乐业的需求。“荣剑居者有其屋计划在一定程度上解决了人才对住房的担忧。”

租赁期更加稳定，租赁和购买同等权利的政策应继续执行

王文龙是深圳一家互联网公司的员工，之前他和妻子在宝安华年华军小区租了一套公寓，一室一厅，月租金约为3900元。

“这房子的租金不贵，但每隔三至六个月就要重新签一次合同，实在让人受不了。”王文龙说，因为房东不愿意签长期合同，他一点安全感都没有。“我总是担心有一天我会被房东赶出去。”

2017年11月23日，王文龙得知荣剑家园推出幻想曲华君社区住房后，毫不犹豫地签了一套房子，还了一笔贷款，一次性付清了45，396元的房租。享受97%的贷款利率后，月平均租金为3783元。“不仅平均租金降低了，重要的是租赁期稳定了，没有必要考虑每隔几个月续约一次。”

据了解，自深圳市启动“建行家园建设融资计划”以来，已售出306套长期租赁房屋，租赁期限为1至3年不等。其中，发放了34笔一次性租赁贷款，总额为474万元，最高的一笔是为期三年的31万元租赁。

“这些数据表明，长期租赁客户更希望通过我们的平台获得稳定的租赁关系，而不是贷款。”建行深圳分行住房金融业务部副总经理陈顺英认为，租赁平台和“住宅贷款”的落地，是建行对长期租赁市场的探索。“贷款是一种金融工具和手段。目前，其目的不是解决用户的支付能力，而是带来更好的租赁体验和质量，改善人们的生活条件。”

“商业银行已经进入长期租赁市场，响应‘租购并举’的政策，符合市场发展趋势，有利于房地产市场的长期发展。”一家房地产公司的资深人士耿悦表示，市场上只有两种产品，即买卖和短期租赁，缺乏10年至20年的长期租赁模式。商业银行的这项新业务丰富了产品模式。

深圳房协会长陈爱谦认为，长期租赁市场健康发展的关键在于市场培育。建行的模式可谓“一手解决供需”，不仅盘活了开发商的库存，也给市场带来了大量稳定的房子，这无疑会鼓励更多的市场参与者加入长期租赁市场。

李忠东认为，租赁贷款的创新可以在很大程度上解决目前租赁市场住房质量参差不齐、管理混乱的局面。但相关配套措施还需跟进和补充，如“租购平等权”问题。李忠东说:“只有买房和租房享受同样的公共配套服务，才能最大限度地释放整个市场的活力。”

在房价较低的非一线城市，租户对长期租赁住房和租赁贷款仍持观望态度

租房贷款:这也是一个好地方

记者李刚

与深圳等一线城市不同，记者发现，在广东佛山，租房似乎有点“叫好”。

李艳玲在佛山智能新城工作，他用手机进入佛山的房屋租赁监管和交易平台，寻找合适的住房。广佛志城一套44平米的公寓已经进入她的视线。位置非常合适，交通便利，家具家电齐全，价格适中。房东在交易平台上支付的租金为1500元，而中介支付的租金一般为1800-2000元。“佛山房屋租赁监管交易平台”是建行广东省分行和佛山市政府建立“租购”住房制度的一次尝试，也是国内首家政府与银行合作的房屋租赁监管交易服务平台。

然而，记者发现，虽然平台配备了完备的金融工具和融资渠道，但还没有市民申请房屋租赁贷款来完成"长期租赁"。据调查，目前，租金是否成为高负担是客户选择贷款的主要考虑因素。

李艳玲表示，该平台的长期租约至少为6个月，目前最长可签3年。她计划将这套44平方米的长期公寓出租半年，租金总计9000元。如果她还想省钱，一套21平米的公寓每月租金是800元，半年只需4800元。目前，她不用贷款就能负担得起。

在广州珠江新城凯旋新世纪社区，与两个朋友合住的陶晓萍说，他们合住的100平米三居室每月租金高达1万元，房东每六个月就要提价一次。如果他们租的房子也能进入这样的房屋租赁平台，他们肯定希望获得稳定的租金预期和“长期租金”的折扣，三年租金约为36万元。这时，他们可能不得不考虑申请房屋租赁贷款。

据业内人士介绍，适合推广长期租赁住房和住房租赁贷款的城市应该满足两个条件:一是有大量的移民；第二，住房价格和租金价格都较高，使"长期租赁"具有比较优势。在佛山这样的城市，外来人口，尤其是租房人口数量巨大，但房价和租金都不高，“长期租房”的总成本负担不足以向银行求助。佛山和其他三个四线城市与一线城市如北京截然不同，因此没有办法管理整个国家。

然而，在佛山西樵镇一家纺织企业工作的刘军却不同意这种观点。他目前正在等待买房和租房之间的抉择。他说:“长期租赁住房贷款仍然是一个新生事物。与广州和深圳相比，佛山的房价现在已经不那么令人望而生畏了。许多人都有筹集足够住房首付的想法。但是，长期租赁住房将为每个人带来更多的选择，给市场足够的时间和空空间，将有一个住房租赁贷款和长期租赁住房的市场。”

佛山房屋租赁监管与交易服务平台是一个免费的公共服务平台，其配套的房屋租赁贷款实行优惠基准利率。银行如何实现利润？

“房地产租赁市场，尤其是长期租赁市场，投资高、回报低、周期长，目前仍然非常困难。我们正在探索不同的运营模式，并不特别关注短期经济回报。”建行广东省分行相关负责人表示，进入住房租赁市场，主要考虑的是通过建立“长期租赁”的长效机制，促进租赁市场的健康发展。从商业角度来看，住房金融市场应满足未来多样化的需求。建行最初是基于与政府部门的合作，通过提供金融服务来帮助建立和完善住房租赁市场。当市场健康时，金融需求就会上升，profits/きだよ/room.就不会短缺截至2016年底，佛山登记人口为400万，流动人口为346万，租赁人口约为311万。全市登记出租房屋约59.48万套，房屋租赁市场广阔。

中国社会科学院金融研究所金融研究室主任曾刚:

租赁贷款市场的前景是可以预料的(专家评论)

房屋租赁贷款处于“窗口”，与市场存在很大差距。目前，银行在房地产领域的信贷结构正在发生变化，传统的开发贷款和抵押贷款正在萎缩。随着房地产市场长效机制的构建，住房租赁市场将会发展，租赁需求将会越来越旺盛，相应的资金需求将会逐渐增加。

目前，一些具有前瞻性的金融机构热衷于抓住市场的这一变化，顺应潮流，创新业务模式，这也将导致更多的市场化基金投资于这一新兴领域。目前，银行开展这项业务有两大制约因素:

首先是资金来源。对银行来说，房屋租赁贷款期限长，但资本回报率不高。如何在规模、期限和成本上找到与之相匹配的资金是目前金融机构所关心的问题。目前，全社会的资金越来越紧张，成本也相对较高。特别是租赁贷款所需的资金期限长达10年，资金成本会更高。但是，市场上很少有这样的长期低成本基金，所以我们能否找到合适的资金来源，用收入弥补成本，将决定这项业务能否实现盈利。

第二是操作模式。一方面，银行需要深入参与住房租赁贷款的各个环节，包括掌握产权和管理租金，以有效控制信贷风险；另一方面，银行实际上不能参与经营过程，这不在银行业务范围之内。面对这一困境，银行应探索一种既能满足市场需求，又能满足银行业务和风险控制要求的经营模式，并深入参与住房租赁市场，使这一金融创新更具可持续性。另一种模式是，银行不仅提供贷款，而且进入整个租赁市场的所有环节，通过与其他机构合作，形成一个相对封闭的生态。