上帝献给屌丝的三件礼物：房贷、基金定投和保险

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从前有一个人相信上帝。一天，他掉进了海里。他相信上帝会救他，并等待他的上帝来救他。当第一艘船过时了，他说他的上帝会来救他，他必须等待他的上帝。当第二艘船经过时，他说他的上帝会来救他。当第三艘船过时，他仍然相信他的上帝会来救他，并放弃了上船的机会，最后他淹死了。当他死后在天堂见到上帝时，他问上帝为什么不救他。上帝说:我派了三艘船来救你。你为什么不上车？

在家庭金融中，这三种船舶被称为抵押贷款、固定资金投资和保险。

首先，抵押贷款

许多人说，贷款意味着一辈子为银行工作。他们的理由如下:现在，他们以4.9%的基准利率借入100万笔抵押贷款，期限为30年，偿还相同数额的本金和利息，每月偿还5307元，30年共偿还191万元。你认为银行是黑暗的吗？利息快赶上本金了！

我不知道银行是不是黑人，但我想告诉你抵押贷款是银行能给普通客户的最大好处。为什么？因为你用未来的钱来偿还今天的钱，未来100元的价值远远低于现在的100元。假设通货膨胀率为5%，20年后的100元今天只相当于38元，30年后的100元今天只相当于21元。如果通货膨胀率是8%，30年后的100元只相当于今天的10元。(让我们来数一下下列货币中有多少个零)

但是你的还款额不会每个月都变。银行有没有告诉你:对不起，因为100元刚开始只值10元，所以你的还款额要翻10倍？

不要告诉我官方的通货膨胀率并不高，这对你来说并不重要。食品、服装、住房和交通以及儿童教育等费用每年增加多少？这是对你有意义的通货膨胀率。

所以，当银行的利率降低30%时，抵押贷款的人，你应该去偷东西，玩得开心。银行估计他们现在后悔了。

因此，如果你能在银行以基准利率获得抵押贷款，即使你有更多的钱，你也可以在买房时尽可能多地借钱，而且贷款期限越长越好，而且不要提前偿还贷款。毕竟，这是你在银行能得到的最低利率。贷款。另外，不要选择平均资本偿还方式。虽然这种还款方式支付的利息较少，但你应该选择等额本息还款方式。你支付的总利息越多，你的成本效益就越高，因为你花更多钱所带来的价值远远超过你支付的利息。

当然，应该注意的是，你的贷款总额不应该超过你家庭总资产的60%，你每月的还款额也不应该超过你每月收入的50%，因为还款压力太大了。当然，这可能是无稽之谈，因为银行不会同意超过这个比率。

让我们谈谈基金的固定投资

每一次通货膨胀对普通人来说都是一次收获，因为富人已经通过贷款和杠杆获得了超额回报，而普通人一方面害怕增加太多的杠杆，如果他们想增加，他们就不能增加。如果你根本不参与股票市场，你将基本上成为社会财富再分配的局外人。

然而，股票市场并不好玩，它是一个相互竞争的游戏，它绝对不是竞争，它只是鹿，而组织是竞争。因此，你会发现这些年来，大多数机构都在股市赚了很多钱。由于中国有开放式基金，年平均回报率达到了惊人的16%；然而，大多数散户投资者损失惨重。

这时，有些人会说:吹牛吧，我身边的大多数基金都在赔钱，你太害羞了，不敢说中国的开放式基金表现得这么好。为什么我没有感觉到？

我的朋友，我说的数据是绝对真实的，但是你的感觉也是真实的，那么哪里出了问题呢？

我们的人性有问题:随大流，两全其美，追来追去。你看不到:当市场很高时，基金销售可以上升到天堂；当市场低迷时，基金就像狗屎一样。

中国股市缺牛多熊，高点往往只出现几个月，而低点往往出现几年。斋藤优子兄弟想问每个人:在这样的市场中，如果你闭着眼睛投资，它更有可能在低点或高点买入。你不必考虑这个问题。你必须在低点买入，因为低点看起来更长。

然而，每个人都睁着眼睛投资，这就是问题所在。

也许你会问:我们有可能战胜人性吗？

对不起，没有工具几乎是不可能的。巴菲特说:你想在别人害怕的时候变得贪婪，在别人贪婪的时候变得恐惧吗？当然有道理。沃伦说的有道理吗？你能做还是不能做？做不到！有多少人能做到？你看，这就是问题所在。

因此，我们需要工具来战胜我们的人性，而资金的固定投资就是这样一种工具。

基金的固定投资完全放弃了时机(因为我们总是选择错误的时间)，每个月都进行固定投资。因此，大部分时间你是从低位进入的，只有一小部分是从高位进入的。因此，您的风险将大大降低。只要你选择一个时间点，当价格高于你的平均成本，你就会赚钱，这样的时间点很容易找到。

当然，这只是基金固定投资价值的一部分，还有其他好处，如强制性储蓄、小额积累、以时间换取安全和利益，这里不介绍，但将在今后慢慢讨论。总之，固定投资适合每个人。

最后，谈谈保险

在中国，最需要保险的人往往最不喜欢保险，这是令人苦恼的，也是我写保险文章最多的原因。

保险是上帝派来的最后一艘船。如果这艘船上不去，后面就不会有另一艘船了。

为什么普通人比富人更需要保险？因为富人实际上有保持风险的能力，所谓的风险自留意味着如果有风险没关系，我会自己承担，我能承受。例如，对于一个亿万富翁来说，购买重病保险并不紧急，因为他能负担得起。因此，富人往往从法律风险规划、税收规划和财富继承规划入手。

但是普通人谁能抵御这种风险呢？

在过去，我们曾经认为，尽管人们既富有又贫穷，但至少时间对每个人都是公平的。毕竟，生命是上帝赐予的，没有人能改变它或延续它。

但是随着技术的可怕进步，药物可能帮助人类跨越时间线，甚至时间也会变得不平等:

例如，目前，人类正在研究一种抗癌技术，这种技术从病人体内提取合适的免疫T细胞，对这些细胞进行基因改造，大量培养它们，并将它们注射到病人体内。这些外部插入的T细胞开始清除体内的癌细胞。这种极端暴力的治疗将大大提高癌症的治愈率。最终，这种治疗的费用不外乎是谁出的。

另一个例子是，人类的寿命在不断延长，《人类简史》的作者甚至预测，人类的平均寿命预计在未来将超过120年。那么问题就变得简单了，谁能在不工作的情况下拥有稳定的现金流，谁能有尊严地活到120岁。虽然年金保险的收入不高，但它恰恰是最稳定的现金流。

当生命风险、健康风险和长寿风险(是的，长寿也是一种风险)一起打击人们时，普通人无法抗拒。因此，我们只能转移风险，把时间换成空房，并在风险发生后把负担得起的保费换成最小的损失。没有别的办法了。