“长尾理论”告诉你 穷人的钱比富人的钱更好赚

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编者按:如果“28定律”向我揭示了富人赚更多的钱，那么“长尾理论”强烈反驳了它。

前言

“28法则”告诉我们，社会上80%的财富掌握在只有20%的富人手中。因此，当应用于客户应用程序时，一家公司80%的销售额(挣得的钱)来自20%的高质量客户(有钱且有强大购买需求的人)。但是有钱和没钱只是相对的概念。富人很容易赚钱，因为富人可以自己赚钱，而且有很大的消费欲望。所以穷人的钱一定很难赚？

经验告诉我们，穷人消费水平低，没钱享受生活。他们的钱不仅很难赚，而且他们只想要免费的东西。因此，店员对穿名牌衣服的客人是尊重的，对穿破旧衣服的人是冷漠的。这是事实，但并不完全正确。

这也是一项业务。如果一栋价值200万英镑的房子卖给了80%的穷人(假设20%的富人的需求刚刚饱和)，那么它可能在10年内卖不出去；然而，一瓶8元或9元的全国老教母每天能卖出130万瓶，年销售额可达40亿。在过去的15年里，产值增加了74倍。

然而，这200万套房子不是赚钱，而是找错了市场。8、9元一瓶的老干马似乎赚了少量的钱，但收入是惊人的，因为市场基础足够大，而且有足够的赚钱机会。

因此，“赚大钱的机会并不总是有的，但赚大钱的机会总是有的。”那么，穷人的钱容易赚还是富人的钱容易赚？

“长尾理论”的启示

如果“28定律”向我揭示了富人赚得更多的钱，那么“长尾理论”就有力地驳斥了它。

无论贫穷还是富有，没有基本的消费支出，如大米、油、盐、酱、醋和茶，每个人都无法生存。总的来说，穷人的市场规模比富人大得多。

传统的28年法则(或20/80法则)关注红色部分，认为20%的品种带来80%的销售额，所以只有这部分应该保留，其余的应该丢弃。然而，积少成多，长尾理论关注蓝色长尾。

老甘马的经营经验也告诉我们，只有拥有一定规模的用户群和稳定的盈利机制，稍低一点的毛利润就能赚大钱，甚至超过红色部分的市场份额。但是有很多失败者并不真正理解长尾理论的实现条件。

老挝为80%或更多的人提供基本的生活消费需求，这是工业成功的一个典型案例。如今，根据长尾定律已经赚了很多钱的点对点贷款的消费者市场，有着更惊人的表现。

挖掘长尾需求，公司价值106亿

最近，起步于消费阶段的互联网金融公司Qudian成功赴美上市，市值高达106.89亿美元，引起了业内和业外的广泛关注。仅在一年时间里，趣味商店的市值就增长了十倍，从2015年的2.33亿元人民币的亏损增长到2017年的9.74亿元人民币的利润。即使在a股和港股这两个主要交易市场，中国至少有18家上市银行的市值低于有趣商店的市值。有些人评论这些娱乐商店说:“赶上一切，让神话变得富有。”

为什么一个有趣的商店能赚这么多钱？这必须回到它的主要商业模式——消费信贷。

目前互联网金融最热门的话题是什么？是时候发放现金贷款和消费分期付款了。什么是“现金贷款”？只要你在网上提交一些个人信用审查材料，你就可以通过审查后直接从你的银行卡上借钱，类似于支付宝上的贷款。消费分期付款基于各种消费场景，如教育、医疗美容、购买手机等。，类似于柏华和京东白条。支付宝“花白”和京东白吧等在线分期付款消费一直是年轻人的时尚。

在过去，当钱很紧的时候，我不得不从我的父母、亲戚和朋友那里借钱，还有私人高利贷。不是尴尬就是害怕。现在资金紧张，所以我们可以通过分期付款透支我们未来的经济实力。必须说，网络金融的出现极大地促进了国民的消费热情。

传统机构很难借钱，门槛也很高。大多数人去银行时都不能借钱。然而，消费贷款和现金贷款的目标消费者是传统金融机构无法“照顾”的80%的“长尾”人群。

这些人主要是二、三线以下城市的低收入人群(多种职业)和两年内刚毕业的学生(低收入白领\蓝领工人等)。)。他们的工作不稳定，消费水平不高。然而，正是这样一群人养肥了一家市值超过100亿美元的上市公司！

互联网金融已经完全打开了借贷的市场需求，但它也打开了另一扇地狱之门。无论资本收益者的表面有多迷人，他们都无法隐藏背后的血。

人类社会的规律:“亏损不足，利润有余”

在商人的眼里，赚钱是一件好事，赚更多钱是一种技能，不管赚谁的钱。

有人在网上借钱买了一部手机，最后得到了利润，欠了70万元！也有人“借身份”买手机，骗了81个朋友，套现10万元...从享受网上贷款消费到逾期贷款，再到负债累累，网上贷款消费充分暴露了双方在此次贷款交易中的弱点。

这群借款人整体素质较低，缺乏金融和商业教育以及理性消费的认知。用通俗的话来说，就是一个不管明天如何都过了今天的人！另一方面，贷款平台方在控制坏账率等成本因素的基础上，千方百计获取高额利润，因此提高首付利息、服务费和逾期罚息成为他们不得不采用的利润策略。

俗话说，“天之道，其弓也，其弓也！高者抑制它，低者提高它，过剩者失去它，不足者与之同在，天堂之路失去的比它能弥补的要多。人文主义不是这样。失去是不够的，但发球就足够了。谁能抽出足够的时间为世界服务？只有道士。”(自然法则，如射箭用弓。绳子高的时候放下，低的时候提起，太满的时候放松，不够的时候补充。自然规律，是减少过剩供给不足。然而，人类社会的规律并不是这样，所以我们应该减少不足的部分，把它给那些拥有更多的人。那么，谁能减少过剩来弥补世界的短缺呢？只有那些有好方法的人才能做到。(

如果自然社会“失去的比弥补不足所需要的多”，那么人类社会“失去的比受益于过剩所需要的多”就是一个必然的规律。富人坐在金字塔上收割，雪球越滚越大；穷人坐在地上哭泣，他们的债务越积越多。富人赚谁的钱？富人不仅应该从富人那里赚钱，还应该从穷人那里赚足够的钱。

虽然长尾人的钱容易赚，但风险不容忽视

从历史发展的角度来看，它仍然是中国互联网金融发展的上升期。继愉快贷款、值得信赖的富人和有趣商店之后，更多的共同黄金平台首次公开募股将成功上市。对于整个行业的投资者来说，这无疑是一个巨大的好处。

在为这场资本盛宴欢呼的同时，我们不应该忘记对金融风险的敬畏。

在这方面，我们不应该忘记日本的教训:吴富士是日本著名的消费金融公司，破产前是日本消费信贷的领军人物。它的创始人武井熊宝曾经是日本最富有的人。20世纪90年代日本泡沫经济崩溃后，消费金融仍然逆势而行，成为明星产业。就连欧美金融巨头高盛也想收购吴富士。日本的利率限制法规定贷款利率的上限为20%。然而，另一项规定规定，只要借款人同意，年利率的上限为29.2%。因此，日本几乎所有消费信贷公司都选择了29.2%的年利率。

“消费信贷的高额利润在拯救人们生命和创造高额利润的同时，确实使一些人陷入了更深的金融危机。因此，2006年初，日本最高法院发布新规定，规定超过《利率限制法》上限的利息无效，贷款金额不得超过借款人年收入的1/3，未来消费贷款公司的年利率不得超过20%。更重要的是，在条例出台前所有的额外利息都应该返还给借款人。这样，日本成千上万的金融机构直接面临破产或退出的困境。吴富士自然首当其冲，而只需偿还的贷款利息高达2万亿日元，涉及约200万借款人。这还不是最糟糕的，因为企业陷入了困境，而且之前借入的债务几乎无法收回。独立消费金融公司吴富士直接宣布破产。日本四大消费金融公司中的另外三家，即acom、promise和aiful，由于得到了三菱、三井和住友等大财团的支持，一直迟迟未能恢复元气。”

当政策开始迫使降息时，平台应该采取什么措施来应对？如何保持长期稳定的利润。如何让“技术和金融”这个词不再口头吹嘘？这也许是现阶段互联网金融业最重要的问题。