消费金融公司换帅首遭监管层否决

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第一家消费金融公司董事长的更换被中止。6月25日，中国银行业监督管理委员会陕西监管局发布《关于不批准李文利担任金商消费金融有限公司(以下简称“金商消费金融”)董事长资格的批复》。尽管“拒绝”金融机构高级管理人员资格的情况时有发生，但值得注意的是，这是第一次有执照的消费金融公司的董事长资格被监管机构拒绝。作为山西省第一家消费金融公司，晋商的消费金融非常受欢迎。然而，三次踩雷和干预高争议场景金融也使该公司备受争议。

主席把“堕胎”改为

从监管部门发布的公告中可以看出，陕西省银监局认为李文利不符合《银行业金融机构董事(董事)和高级管理人员任职资格管理办法》第十七条的规定，即除了审查金融机构提交的任职资格外。除申请材料外，监管部门可以通过以下方式对候选人是否符合资格进行审查，并据此向金融机构出具批准或不批准资格的书面决定: (一)在监管信息系统中查询候选人或候选人的相关机构；(二)查阅监管档案，查询候选人或候选人工作机构的相关信息；(三)征求相关监管机构或者其他行政管理部门的意见；(四)通过有关国家机关、征信机构、候选人所在机构等渠道核实候选人的相关信息；(五)测试考生的专业知识和能力。

山西省银行业监督管理局指出，晋商消费金融可以在收到本批复之日起60日内向银监会申请行政复议，也可以在收到本批复之日起3个月内向有管辖权的人民法院提起行政诉讼。据公开信息，晋商消费金融成立于2016年2月，注册资金5亿元，总部位于山西省太原市。这是中国银监会批准的第14家消费金融公司。根据天空调查数据，2019年5月7日，晋商消费金融的法定代表人发生变更，由李文利担任公司董事长(拟任)兼法定代表人，原董事长王培明担任晋商银行党委副书记兼执行董事。根据全国企业信用信息公示制度，李文利仍是晋商消费金融的法人。

尚不清楚哪一个监管点取消了李文利作为晋商消费金融董事长的资格。《北京商报》的一名记者今天发了一封采访信给晋商的消费金融部询问，但截至发稿时尚未收到回复。一位不愿透露姓名的高级分析师今天在接受《北京商报》采访时表示，根据《银行业金融机构董事(理事)和高级管理人员资格管理办法》的内容，拒绝的原因可以分为两类:个人原因和机构原因。个人因素主要包括拟任高管的道德素质、专业水平和亲属持股情况；体制原因特别强调行政方面，如组织结构和任命程序。

性能扩展的隐忧凸显出来

作为山西省第一家消费金融公司，晋商的消费金融发展势头良好。从股权结构来看，晋商银行是晋商消费金融的主要投资者和发起者，持有晋商消费金融40%的股权。奇虎360旗下的奇飞翔艺(北京)软件有限公司、天津宇鑫翼城科技有限公司、山西华宇商务发展有限公司和山西美特豪超市连锁有限公司分别持有晋商消费金融25%、20%、8%和7%的股权。

晋商消费金融成立不到三年，利润就增长了100倍。根据金商银行在香港证券交易所披露的招股说明书，2016年、2017年、2017年前三季度和2018年前三季度，晋商消费金融的合并利润分别为40万元、1810万元、1750万元和4180万元。根据金商银行在金商消费金融40%的持股比例，金商消费金融同期利润分别为100万元、4525万元、4375万元和1.05亿元。

然而，从2018年全年的数据来看，金尚消费金融的盈利能力已经下降。根据北京裕信科技(300674，诊断)集团有限公司披露的2018年年报数据，金商消费金融于2018年开始运营。收入为3.38亿元；净利润为8000万元，低于金商银行招股说明书披露的2018年前三季度净利润1.05亿元。很多业内人士将亏损的原因解释为连续几场打雷的负面影响。自2018年以来，晋商消费金融三次踩雷“租贷”，一次踩雷车贷。

金互的资深评论员毕分析了晋商消费金融多次涉足雷景金融的原因。首先，如果他们急于扩大业务或想迅速占领市场，欲速则不达。缺乏现场意识、市场调查不足、盲目进入或融入现场都容易产生风险。其次，许多消费金融公司的风险控制形同虚设，或者没有独立的风险控制，这完全取决于情景、渠道和客户。消费金融公司已经成为供应链中的贷款工具。最后，整合的场景太过暴利。虽然它可以给消费金融公司带来一些利润，但也很容易导致行业风险，如租赁贷款，这是一种暴利的租赁方式，最终导致行业集体崩溃。

上述高级分析师还认为，盈利能力的下降与公司的积极扩张是分不开的，这也反映出公司对机构合作伙伴的资质缺乏判断，对情景消费贷款流程控制不严。关于盈利能力下降的原因和后续的战略布局，《今日北京商报》记者向晋商消费金融发出了采访信，但截至发稿时，尚未收到任何回复。

这场诉讼总是麻烦不断

除了打雷，频繁介入高投诉情景金融也给晋商的消费金融带来了麻烦。《今日北京商报》记者注意到，截至2019年6月26日，共有133份与晋商消费金融相关的判决文件，其中近90起案件是由贷款合同纠纷引起的。

晋商消费金融在高争议场景中的反复介入，也反映出该公司在资产方面的焦虑。毕指出，当前的市场环境存在诸多混乱，包括日常贷款、高利贷和暴力集资。此时，消费金融公司布局这些市场，关注的是客户而非市场前景。

Sack研究院的高级研究员苏告诉《今日商业》记者，医学和美学舞台主要面向学生和年轻群体，客户资格相对较弱。在此之前，也有中介渠道和医疗美容机构骗取贷款。因此，涉足医疗美容的消费金融公司面临着客户群体和合作渠道群体的双重风险。

与前两年相比，医疗美容分期市场规模大幅萎缩，这与道德风险导致的高额坏账有关。但是，随着医疗美容的分阶段洗牌，竞争格局将越来越稳固，对渠道资质和客户资质的要求肯定会比过去有所提高。近年来，由于进入客户数量巨大，消费金融公司同质化趋势越来越明显。如何利用大数据和智能技术等领先技术构筑护城河，提高业务效率，将是消费金融公司在未来竞争中应该认真考虑的问题。