起底金融欺诈客群画像 黑中介群分布在哪里？

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随着网络时代的发展，个人信息披露和黑生产组织的问题越来越突出，网络欺诈等行为日益猖獗。

然而，你知道黑色产品领域的工业利益吗？在黑色商品领域，金融诈骗的客户分布在哪些行业和地区？银行和非银行金融机构面临的欺诈风险有什么不同？在具体的欺诈分类中，信用欺诈的特征是什么？

近日，白蓉云创发布了《反欺诈行业研究白皮书(2019)》(以下简称《白皮书》)，对欺诈客户进行了描述。

现金分期付款客户的欺诈风险很高

根据白皮书，截至2018年，由黑色产品导致的信息泄露数量估计为几十亿，员工超过200万。其中，个人信息泄露造成的总经济损失可能超过900亿元。目前，黑色产品的市场规模估计已超过1000亿元。

针对黑色商品领域的欺诈风险，白蓉云创从欺诈客户入手，首先从行业、地区、性别和年龄进行观察，然后从非银行和银行机构的客户表现入手，观察到不同分类体系中欺诈风险的分布特征不同。

白蓉云创将客户分为四个行业:信用卡(类似信用卡)、汽车金融、消费分期付款和现金分期付款(包括各种现金分期付款产品)。其中，信用卡(类似信用卡)和汽车金融客户具有相对较好的客户资格，因此总体欺诈数据命中率在所有行业分类中最低。现金分期付款客户的总体欺诈风险在四个行业中最高。此外，从非银行和银行机构的角度来看，非银行机构的欺诈率高于银行机构，表明非银行机构的整体客户基础明显差于银行机构，现金分期付款(非银行与银行的差额约为5.5%)和消费分期付款(非银行与银行的差额约为4.3%)在这两类机构中更加两极化。

从欺诈客户的区域分布来看，白蓉云窗将整个区域划分为南部、中西部和北部，其中北部地区包括黑龙江、吉林、辽宁、北京、天津、河北、山东、河南和山西；中西部地区包括陕西、四川、云南、贵州、广西、甘肃、青海、宁夏、西藏、新疆和重庆；南部地区包括江苏、安徽、浙江、上海、湖北、湖南、江西、福建和广东。白皮书显示，欺诈风险在北部和中西部地区相对较高，在南部相对较低。

从性别分布的角度来看，白皮书显示男性欺诈风险大于女性欺诈风险。与此同时，在非银行机构中，男性高风险标签的命中率明显高于女性，而在银行系统中，男女之间各种风险标签的命中率没有明显差异。这表明，高风险男性客户占非银行机构的比例更大，这些机构的客户基础资格正在下降。

就年龄分布而言，白皮书显示，欺诈点击量分布均匀，除了24岁以下的人受人群特征的影响，尤其是没有参与社会的年轻人将被限制贷款，因此一些类型的欺诈标签没有充分涵盖这一群体。其他年龄组基本上在3%-6%之间。无论哪个年龄组，非银行客户被贴上欺诈标签的比例明显高于银行客户，尤其是在25至34岁的年龄组。两个机构的差别最大，35岁以后，两者的差别逐渐收敛，这也说明25-34岁的客户比其他年龄段的客户风险更大，非银行机构接受的客户资格更低。

信用欺诈背后的黑色中介

随着互联网的发展，传统风险和新风险交织在一起，各种欺诈手段也在不断翻新。白蓉·云闯观察整个行业，将金融欺诈的类型分为三类:羊毛党、信用欺诈和黑客。其中，信用欺诈通过欺诈性使用、盗用和打包申请人的数据而骗取贷款，直接给金融机构和用户造成经济损失，是一种影响范围大、涉案金额大的类型。

在信用欺诈中，信用中介是主要参与者。他们主要帮助“黑户”(信用记录不良或信用记录严重逾期的人)通过寻找各种信用平台的风险控制漏洞来打包数据，以便从信用平台获得信用，并从信用额度中提取15%至50%的回扣作为收入。如今，黑中介利用互联网金融平台在线申请审核的业务特点，配合黑产品的技术“辅助”，将重点选择一些新推出的、没有信用信息、风险控制薄弱的平台，不断探索平台风险控制规则。漏洞或弱点，通过微信群和qq群，对收取一定会员费或代理费的“会员”进行一对一或多对一的指导，如介绍最新的贷款开通情况(多指网上贷款平台的风险控制漏洞)

这家债务偿还公司的联合创始人郭宏祥与许多共同债务人都有联系，他认为，这个黑色中介在催生大量共同债务人方面发挥了作用。白蓉云创以qq群为样本，在观察了135个被确认从事信用中介并正常运营的qq群，qq群成员数超过18万后，描绘了一幅这样的中介从业者的肖像。

根据群所有者所在的城市，确定qq群的起始位置。据中介集团起始地址统计，广州有24个qq群，数量最多。其次是北京、深圳、重庆、南京、上海、杭州、天津等一线城市，而电信欺诈和信用欺诈高发的郑州也位居前列。在这方面，居住在广州的黄女士也有一些经验。“近年来，我总能在朋友圈里看到以前的小学生、初中生和其他信用中介，还能在微信上发广告，帮助我获得贷款。看来我觉得很随便。”

据中介集团成立时间统计，一年内有57个qq群，占42.22%；有61个qq群成立了1-3年，占45.19%；仅有17家成立3年以上，占2.59%。可见，2015年后，随着互联网金融的快速增长，信用中介业务发展迅速。

据qq group统计，中介高风险群体和信用不良群体主要集中在北京，共16415人。除北京外，黑中介集团的成员应分布在阜阳、石家庄、广州、深圳、成都、郑州、苏州、杭州、常州、南京、邯郸等城市，其中广州、深圳、郑州和杭州不仅是中介集团的发源地，也是中介集团成员集中的地区

在中间qq群的成员中，有86，353名成员属于已宣布的年龄组。根据年龄分布统计，90后人数最多，占72%，是中介的主要参与者。值得注意的是，60后的中介群体占19%，排名第二，所有群体都超过58岁。

值得注意的是，面对这种黑中介，受害方往往不仅仅是金融机构。从申请人的贷款流量来看，资金往往被黑中介所骗或挪用。根据360金融发布的2018年智能反欺诈洞察报告，在黑中介中存在许多欺诈行为，例如欺诈用户信息、购买用户信息以骗取贷款以及与平台风险控制经理合作骗取贷款。然而，信用意识相对较弱的四线城市居民和偏远地区(如农村地区)的用户往往成为黑色中介欺诈贷款的受害者。

从地理上看，黑中介更容易向四线城市信用意识相对较弱的人进行贷款诈骗。前五名的受害者人数依次为河南(8.18%)、山东(6.8%)、福建(6.78%)、广东(6.11%)和黑龙江(5.99%)。

在被黑人中介欺骗的受害者中，45%年龄在20 -30岁之间，35%年龄在30 -40岁之间，20%年龄在40-60岁之间。80年代和90年代后，网上贷款和分期付款消费的主要客户已经成为黑市中介的“肥肉”。

据被黑中介欺骗的受害者的损失金额统计，6%的受害者损失不到2000元，17%的受害者损失2000-5000元，28%的受害者损失5000-1万元，38%的受害者损失1-5万元，11%的受害者损失超过5万元。

针对这种情况，苏宁金融研究所互联网金融研究中心主任薛洪言认为，身份被欺诈使用的用户是防范金融欺诈的受害者，但反欺诈的主要责任仍在金融机构，金融机构需要按照规定核实申请人的真实身份，优化贷款流程，提高风险控制能力，并承担欺诈贷款造成的损失。对于普通用户来说，身份被盗用的问题，由于个人信息的泄露，除了加强个人隐私意识外，还可以作为空房间使用；然而，也有许多情况下，用户在贷款诈骗团伙的指导下亲自参与贷款申请过程。例如，我签署了贷款申请文件，成为一个真正的借款人。鉴于这种情况，有必要进一步普及金融欺诈防范，用户也应提高警惕意识。他们应该意识到签约所涉及的风险，不要在中介的指导下签约。